Как накопить на пенсию после 50 лет: советы экспертов и расчёты

После 50 лет накопления на старость — не роскошь, а необходимость. До пенсии остается 10–15 лет и теперь важно выстроить систему, которая будет работать без сбоев. Эксперты сходятся во мнении: начать можно с любой суммы — главное, регулярность и правильные инструменты.

Почему начинать после 50 — не поздно

Вице-президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ) Алексей Денисов уверен, что начинать формировать пенсионный капитал после 50 лет точно не поздно. 

«Другое дело, что при таком старте горизонт накопления короче, поэтому рассчитывать только на небольшие регулярные взносы уже сложнее», — отмечает он.

В качестве ориентира можно использовать коэффициент замещения — соотношение будущего пенсионного дохода и привычного заработка. В мировой практике считается, что для сохранения привычного уровня жизни он должен составлять не менее 40%. Сейчас в России коэффициент замещения страховой пенсией на начало 2026 года находился примерно на уровне 24%. 

«Это означает, что государственная пенсия в первую очередь обеспечивает базовый уровень дохода, а для сохранения привычного качества жизни человеку стоит заранее формировать дополнительный капитал», — поясняет Алексей Денисов.

Даже 10–15 лет — достаточно длительный срок, чтобы накопить ощутимую сумму. За это время капитал растет не только за счет новых взносов, но и за счет реинвестирования полученного дохода. 

«Поэтому начинать имеет смысл в любом возрасте, а после 50 лет особенно важно не откладывать решение на несколько лет», — подчеркивает эксперт.

С чего начать, если раньше вы ничего не откладывали

Первый шаг — определить, какой доход вам понадобится после выхода на пенсию.

«Важно не пытаться сразу сформировать весь необходимый капитал за счет одного крупного взноса. Более рациональный подход — определить посильную сумму регулярных отчислений и пересматривать ее по мере изменения доходов», — советует Алексей Денисов.

Для формирования дополнительного капитала можно использовать Программу долгосрочных сбережений (ПДС). Она предусматривает государственную поддержку — до 36 тыс. рублей в год в течение первых 10 лет участия, а также налоговый вычет с личных взносов и инвестиционный доход. 

«Благодаря таким стимулам процесс накопления идет быстрее, а регулярные взносы позволяют постепенно увеличивать капитал без резкого увеличения нагрузки на текущий бюджет», — отмечает вице-президент Национальной ассоциации пенсионных фондов.

Как определить необходимую сумму

Универсальной суммы для всех не существует. Необходимый капитал зависит от возраста выхода на пенсию, текущих расходов и того, какой доход человек хочет получать после завершения карьеры. Простой способ начать расчет — определить желаемый ежемесячный доход в будущем и вычесть из него ожидаемую государственную пенсию. Получившаяся разница — ориентировочный доход, который можно обеспечить за счет личного капитала и других источников.

«Важно учитывать не только размер капитала, но и срок, в течение которого он должен обеспечивать человека. Поэтому финансовый план стоит составлять заранее», — подчеркивает Алексей Денисов. 

Нужно определить желаемый период накопления и срок, в течение которого потребуются выплаты, необходимый объем капитала и размер регулярных взносов, а затем при необходимости корректировать эти параметры по мере изменения доходов и жизненных обстоятельств.

Какой процент от дохода направлять на пенсию

Здесь эксперты не привязываются к универсальному проценту. После 50 лет возможности у людей сильно различаются. У кого-то уже выплачена ипотека и есть накопления, у кого-то остаются кредитные обязательства и текущие расходы. 

«Поэтому важнее не конкретная доля дохода, а регулярность и размер взноса, который человек действительно способен делать на протяжении всего оставшегося периода», — говорит Алексей Денисов.

При этом чем меньше времени остается до выхода на пенсию, тем выше требования к размеру регулярных отчислений. Поэтому человеку после 50 лет стоит не откладывать начало накоплений, а уже сейчас определить посильную сумму и по возможности постепенно ее увеличивать.

Как инфляция влияет на накопления

Инфляцию обязательно нужно учитывать при планировании пенсионного капитала. Сумма, которая сегодня кажется достаточной для привычного уровня жизни, через 10–15 лет будет иметь другую покупательную способность. Поэтому при расчете будущего дохода нельзя ориентироваться только на сегодняшние цены и расходы.

Например, программа софинансирования пенсий позволяет получать доход за счет софинансирования и налоговых льгот, а инвестиционный доход, который зарабатывают для участников программы ее операторы — негосударственные пенсионные фонды (НПФ), — дополнительно компенсирует инфляцию. По итогам 2024 и 2025 годов средняя доходность инвестирования средств в ПДС составила в среднем 20% и 19% соответственно, тогда как инфляция в эти периоды была на уровне 9,5 и 5,6% годовых.

«Именно поэтому долгосрочный финансовый план должен учитывать не только объем внесенных средств, но и доходность накоплений. В долгосрочной перспективе важную роль играет реинвестирование дохода: капитал увеличивается не только за счет новых взносов, но и за счет дохода, который продолжает работать внутри накоплений», — объясняет Алексей Денисов.

Что делать, если есть ипотека или кредиты

Наличие кредита не означает, что долгосрочные накопления нужно полностью отложить. Но финансовый план должен учитывать стоимость обслуживания долга и текущую долговую нагрузку. Важно не создавать ситуацию, когда человек одновременно берет новые кредиты на текущие расходы и направляет значительные суммы на долгосрочные накопления.

«Оптимальный подход — сначала оценить бюджет и определить сумму, которую можно регулярно откладывать на будущее без ухудшения качества жизни и роста долговой нагрузки. Если финансовая ситуация улучшается, размер взносов на долгосрочные цели можно постепенно увеличивать», — советует эксперт.

Имеет ли смысл начинать с 5 тысяч рублей в месяц

Начинать однозначно имеет смысл. В долгосрочных накоплениях важен не только размер первоначального взноса, но и время, в течение которого деньги работают. Даже небольшие регулярные суммы позволяют постепенно сформировать капитал, особенно если накопления дополняются инвестиционным доходом и предусмотренной государством поддержкой.

Показательный пример в ПДС: мужчина с зарплатой 100 тыс. рублей, который в 40 лет начинает откладывать по 5 тыс. рублей в месяц, к 55 годам может накопить около 3 млн рублей. Более ранний старт при той же логике дает значительно больший результат. Если начать копить в 35 лет, капитал составит около 5,2 млн рублей, в 30 лет — около 8,7 млн рублей, а в 20 лет — более 23 млн рублей.

«Поэтому 5 тыс. рублей в месяц — не такая уж маленькая сумма для начала. Гораздо хуже откладывать старт еще на несколько лет в ожидании, когда появится возможность откладывать больше. Сумму можно увеличивать постепенно, а время, которое уже прошло, вернуть невозможно», — уверен Алексей Денисов.

Как изменить отношение к накоплениям

Доцент кафедры государственного управления РАНХиГС Михаил Перельман подчеркивает: после 50 лет при формировании пенсионного капитала особенно важно изменить само отношение к накоплениям. 

«Часто человек смотрит на регулярный взнос как на ограничение текущего бюджета: эти деньги нельзя потратить сегодня, значит, придется от чего-то отказаться. Но в долгосрочном планировании логика другая», — отмечает он.

Сбережения — это не только сокращение текущего потребления, но и создание дополнительных возможностей для себя в будущем. Накопленный капитал дает человеку больше свободы в тот момент, когда он решит снизить нагрузку, изменить формат занятости или полностью отказаться от работы. Чем больше собственных средств у человека к этому моменту, тем меньше его зависимость от одного источника дохода.

«Поэтому начинать стоит с оценки того, какую сумму человек может регулярно направлять на долгосрочные цели без существенного изменения привычного уровня расходов. Такой подход помогает поставить накопления в один ряд с другими долгосрочными целями — например, выплатой ипотеки или формированием финансовой подушки на 3–6 месяцев», — советует Михаил Перельман. 

В этом случае регулярный взнос перестает восприниматься как деньги, которые человек просто изымает из текущего бюджета, и становится частью финансового плана, работающей на конкретную будущую цель.

В такой ситуации особенно хорошо работает принцип постепенности. Можно начать с относительно небольшой суммы, которая не воспринимается как существенная нагрузка, а затем увеличивать.

«В конечном счете задача после 50 лет заключается не в том, чтобы резко изменить привычный уровень жизни ради накоплений. Гораздо рациональнее постепенно сформировать новую финансовую привычку и встроить ее в уже существующую систему доходов, расходов и обязательств. Тогда долгосрочные сбережения становятся не ограничением, а инструментом, расширяющим возможности в будущем», — заключает Михаил Перельман.

Читайте также: «Новые правила игры»: эксперт Яременко о пенсиях россиян в 2027 году

Фото: pexels.com