Как приумножить деньги весной

- Елена Николаевна, расскажите об условиях сезонных вкладов в этом году, какие сейчас бонусные ставки в Нижегородской области?

- Сейчас банки стараются привлечь как можно больше вкладчиков. Наиболее сильная конкуренция среди банков, входящих в систему страхования вкладов, идет в сегменте до 1,4 млн рублей, где вкладчик выбирает высокую ставку, поскольку понимает, что свои деньги он получит обратно в любом случае.

Крупные вкладчики ориентируются не столько на процентную ставку, сколько на надежность банка, смотрят на учредителей. Сейчас, когда почти каждую неделю у банков отзываются лицензии, все понимают, что наиболее надежны банки с госучастием.

Привлекая и первую, и вторую группу вкладчиков, банки традиционно весной проводят акции, предлагая повышенные проценты по вкладам на особых условиях: повышенная ставка может зависеть от суммы вклада, такой вклад может иметь ограниченные сроки, может предлагаться отдельным категориям вкладчиков. Мы в Глобэксе в этом году пошли другим путем: предложили не отдельный вклад с высокой ставкой, а открытие до 1 июня вклада по увеличенной на 0,3% процентной ставке.

- В чем преимущества такого подхода?

- Мы это сделали для того, чтобы у клиента был выбор. Специальный «весенний» вклад с повышенной ставкой может иметь такие условия, которые будут интересны ограниченному числу вкладчиков. Самую высокую ставку клиент получает по вкладам, которые открываются на определенный срок, по которым нет приходно-расходных операций, а проценты выплачиваются в конце срока. Но есть категория клиентов, которым важен не высокий процент, доступность денег в любое время – по таким вкладам проценты начисляются ежемесячно, но есть неснижаемый остаток. Есть вклады, которые можно расторгнуть после определенного срока, не потеряв проценты за тот период, которые вклад уже пролежал. Проценты по таким вкладам ниже, но в ситуации кризисной экономики гибкость важнее, поэтому мы добавили бонусный процент ко всей линейке.

- Центробанк в этом году несколько раз заявлял о намерении понизить ключевую ставку, что обычно влечет за собой снижение ставок по вкладам. Стоит ли ожидать ее понижения в ближайшей перспективе?

- Действительно, о готовности понизить ключевую ставку Центробанк заявлял несколько раз. И вероятность того, что это произойдет в ближайшей перспективе, высока. Очередное заседание совета директоров, на котором это может произойти, намечено на 29 апреля. Поэтому сейчас – самое время открывать вклады по хорошим ставкам с весенними бонусами.

- Сейчас широкое распространение получили пластиковые карты с начислением процентов на остаток средств, причем процентные ставки по ним иногда сопоставимы со ставками по вкладам. Можно ли эти предложения рассматривать как альтернативу банковским вкладам?

- Отчасти да, но все же карточка – это расчетный инструмент, хоть и с элементами накопления. Пластиковые карты в последнее время прочно входят в нашу жизнь. Если раньше человек, получив зарплату на карту, сразу же бежал ее снимать, чтобы потом тратить наличные, то теперь люди стали расплачиваться с помощью карт. Происходит много безналичных транзакций. Банкам это интересно, потому что не все деньги снимаются с карточных счетов – банки это рассматривают как дополнительно привлеченные средства и идут навстречу своим клиентам, которые имеют остатки на счетах, начисляя на них проценты. Ставки находятся в диапазоне от 3 до 10%. Процент зависит от разных условий. Одним из них может быть, например, неснижаемый остаток, т.е. процент начисляется в том случае, если сумма денег на счете не опускается ниже оговоренного в договоре лимита.

- От чего зависит процентная ставка по такой карте?

- От разных причин. От суммы, от неснижаемого остатка, других условий. К примеру, по пенсионным картам и картам премиум – разные условия, поэтому разные ставки – хотя и это тоже зависит от банка. К примеру, в Глобэксе 6% годовых для всех клиентов, независимо от того, какой у них остаток по карте, независимо от того, зарплатная это карта или нет.

- Какова стоимость обслуживания этой карты?

- В разных банках по-разному. Зарплатные и пенсионные карты чаще всего выдаются бесплатно. В Глобэксе мы оформляем карту бесплатно всем вкладчикам и участникам зарплатных проектов. Есть клиенты, которые оформляют карты независимо от вкладов и зарплаты. Они стоят от 5 до 10 долларов за обслуживание ежегодно. Но карты премиум-класса могут быть и дороже, потому что к ним выпускаются страховки и целый набор дополнительных услуг.

- На что надо обратить внимание при выборе карты с начислением на остаток?

- Во-первых, на неснижаемый остаток, требует ли его банк, какой он. Если его сумма сопоставима с вашей зарплатой, то смысла в такой карте с точки зрения накопления, мало. Во-вторых, процент за снятие наличных. Вы можете снять деньги в банкомате банка, который вам выпустил карту. Но вы можете оказаться в городе, где нет банкоматов этого банка – поэтому важно понимать, сколько стоит снятие наличных в банкомате чужого банка. Среди других условий можно обратить внимание на то, есть ли смс-информирование о приходных и расходных операциях, есть ли интернет-банк для физлиц.

- Еще один инструмент вложения денег, который по-прежнему интересует россиян – недвижимость. Спрос на нее традиционно увеличивается весной. Что сейчас происходит на этом рынке в условиях падения доходов населения? Как это отражается на рынке ипотеки?

- Действительно, весной спрос на ипотеку должен был увеличиться, но сейчас он немного замедлился. На это есть две причины. Одна из них в том, что доходы населения в 2015-16 годах снизились, вторая – в том, что предыдущая программа ипотеки с господдержкой заканчивалась 1 марта 2016 года, и никто не знал, будет ли она продлена дальше и если да, то на каких условиях. По этой причине много клиентов взяли ипотеку в феврале – спрос был действительно высокий.

Сейчас, когда программу ипотеки с господдержкой продлили еще на год, люди понимают, что могут принимать решение о покупке квартиры в течение года, поэтому традиционного сезонного всплеска мы не наблюдаем.

- Падает ли средняя сумма ипотечного кредита?

- Да, такая тенденция есть. Раньше средняя сумма ипотеки была около 1,8 млн, то сейчас - 1,4 млн, очень много кредитов меньше миллиона. Если раньше люди могли взять ипотеку и купить квартиру, независимо от того, какое жилье у них есть на настоящий момент, то сейчас кредит чаще берется в качестве доплаты к тем деньгам, которые появляются от продажи имеющегося жилья, например, при смене двухкомнатной квартиры на трехкомнатную. Молодые пары в основном покупают однокомнатные квартиры – кредиты на них небольшие.

- Есть ли перспективы снижения ставок в ближайшее время?

- С 1 марта программа ипотеки с господдержкой немного изменилась. Государство возвращает банку меньше денег, чем это было раньше, поэтому все банки, которые участвуют в программе, «выровнялись» под ставку 12% годовых. Снижения ставок ждать не стоит. Но удешевление недвижимости для клиента может зависеть от совместных программ банка с застройщиком. Их суть в том, что банк понижает процентную ставку клиентам застройщика, который, в свою очередь, возмещает банку часть потерянного дохода. Такие партнерские программы выгодны, прежде всего, клиенту.

С другой стороны, из-за замедления продаж на первичном рынке, возможно, застройщики пересмотрят стоимость квадратного метра в сторону снижения, возможно, предложат покупателю специальные акции.

Что касается вторичного рынка, где программа ипотеки с господдержкой не работает, то некоторые банки немного снижают ставки по классической ипотеке. Например, Глобэкс снизил ставку по вторичке на 0,2%. Средняя цена ипотеки на рынке сейчас – 14,5%. Одновременно снижаются и сами цены на недвижимость на вторичном рынке. Долго ли это продлится – сказать трудно, но условия для вложения в недвижимость сейчас неплохие.